En un préstamo a cuota fija, los primeros años pagas sobre todo intereses. Cada peso que abonas a capital reduce el saldo sobre el que se calculan todos los intereses futuros. Por eso los abonos tienen un efecto enorme.
Ejemplo: hipoteca de RD$3,000,000
Préstamo al 11% anual a 20 años. Cuota: RD$30,965.65. Intereses totales sin abonos: unos RD$4,431,800.
| Estrategia | Tiempo para saldar | Intereses totales | Ahorro |
|---|---|---|---|
| Sin abonos | 20 años | RD$4,431,800 | — |
| RD$5,000 extra al mes | 13 años y 3 meses | RD$2,701,600 | RD$1,730,200 |
| RD$10,000 extra al mes | 10 años y 2 meses | RD$1,994,900 | RD$2,436,900 |
| Un abono único de RD$300,000 el primer año | 15 años y 2 meses | RD$2,908,800 | RD$1,523,000 |
Un abono de RD$300,000 al principio ahorra más de cinco veces su valor en intereses.
¿Reducir plazo o reducir cuota?
Al abonar, muchos bancos te preguntan si quieres mantener la cuota y terminar antes, o mantener el plazo y bajar la cuota. Reducir el plazo ahorra más intereses. Reducir la cuota te da alivio mensual si tu presupuesto está ajustado.
Antes de abonar
- Revisa si tu contrato tiene penalidad por pago anticipado y en qué condiciones.
- Indica por escrito que el pago es un abono a capital, no un adelanto de cuotas.
- Pide la nueva tabla de amortización después de cada abono.
- Mantén un fondo de emergencia: no pongas todos tus ahorros en el préstamo.
¿Abonar o invertir?
Si tu préstamo cobra 11% y un certificado te paga bastante menos, abonar suele ser la mejor "inversión" sin riesgo. Para préstamos personales y tarjetas, con tasas más altas, la ventaja es aún mayor.
De dónde sacar el dinero
La regalía pascual, la bonificación, un aumento de sueldo o un ingreso extra son ideales para abonar sin afectar tu presupuesto mensual.
Compara escenarios con la calculadora de préstamo hipotecario cambiando el plazo.