Cuando un banco anuncia un préstamo "al 16%", te está dando la tasa nominal anual. Pero lo que realmente pagas puede ser bastante más. Para comparar bien necesitas entender la diferencia con la tasa efectiva.
Tasa nominal
Es la tasa base del préstamo, expresada al año. Con ella se calcula el interés de cada mes: tasa nominal ÷ 12 × saldo pendiente. No incluye comisiones, seguros ni el efecto de la capitalización.
Tasa efectiva
Refleja el costo real del dinero. Incluye:
- La capitalización mensual de los intereses.
- Las comisiones de apertura o cierre que te descuentan al desembolsar.
- Los seguros obligatorios que pagas con la cuota.
- Otros cargos fijos.
Por eso la efectiva siempre es igual o mayor que la nominal.
Ejemplo
Dos bancos ofrecen RD$300,000 al 18% a 36 meses:
- Banco A: sin comisión y sin seguro. Tasa efectiva cercana al 19.6%, solo por la capitalización mensual.
- Banco B: comisión del 2% (recibes RD$294,000) y seguro de RD$300 al mes. Tasa efectiva de alrededor del 23.7%.
Con la misma tasa anunciada, el préstamo del banco B sale bastante más caro.
Cuidado con la tasa "flat"
Algunos prestamistas calculan los intereses sobre el monto original durante todo el plazo, aunque ya hayas pagado parte. Una tasa flat del 2% mensual equivale a una tasa efectiva mucho mayor que un 24% anual sobre saldo. Pide siempre la tabla de amortización.
Cómo comparar
- Pide a cada entidad la tasa efectiva y el costo total del préstamo por escrito.
- Pregunta si la tasa es fija durante todo el plazo o se revisa.
- Usa la calculadora de préstamo personal con la comisión y el seguro de cada oferta.
- Elige el menor costo total, no la cuota más baja.